Negociação de opções da hsa

Contas de poupança de saúde.
As contas de poupança de saúde (HSA) permitem às pessoas colocar regularmente dinheiro para as despesas de cuidados de saúde de hoje, ao mesmo tempo que investem para os custos médicos que irão incorrer na aposentadoria. Além disso, eles têm três benefícios fiscais principais: as contribuições vão em impostos, os saldos crescem sem impostos e as economias podem ser retiradas sem impostos para os custos médicos. 1.
Os planos de poupança de saúde da Fidelity podem ajudá-lo:
Um plano de saúde elegível para a HSA com a Fidelity HSA ® ajuda os funcionários a gerenciar suas decisões de gastos e poupança de cuidados de saúde, agora e em aposentadoria.
Ajude os custos de controle.
Limite seu aumento de prémio ano a ano oferecendo um benefício projetado para criar mudanças de longo prazo no consumo e despesas de cuidados de saúde.
Obtenha suporte administrativo completo, incluindo serviços de manutenção de registros e custódia. Integre-se facilmente em uma plataforma existente, incluindo todos os planos de saúde elegíveis para HSA. Mantenha-se atualizado com um único feed de dados único.
Ajude os participantes a se preparar.
Dê aos funcionários o poder de gerenciar as despesas médicas qualificadas de hoje, bem como se preparem para os custos médicos de aposentadoria na aposentadoria.
Ampla variedade de opções, incluindo muitas opções de investimento de baixo custo, para estratégias de poupança de curto e longo prazo * Educação e comunicação sólidas, juntamente com uma experiência guiada e multicanal que promove o envolvimento Ferramentas e recursos convenientes para rastrear e pagar reivindicações facilmente, gerenciar a HSA , e agir.
A disponibilidade do sistema e os tempos de resposta podem estar sujeitos às condições do mercado.
* Os detentores de contas da HSA podem escolher investimentos com base em seus objetivos, objetivo de investimento e tolerância ao risco.
Por que um Plano HSA agora.
Um benefício que é certo para esses tempos.
Os planos de conta de poupança de saúde (planos HSA ®) estão se tornando cada vez mais prevalentes a cada ano. Na verdade, eles cresceram 25% nos últimos cinco anos. 2 Eles podem ajudar os empregadores a reduzir custos e ajudar a manter os funcionários envolvidos com seus programas de benefícios. E, ao mesmo tempo, eles ajudam os funcionários a gerenciar as despesas médicas de hoje, além de se preparar para os importantes custos médicos de bolso que enfrentarão na aposentadoria.
Oferecer uma vantagem fiscal tripla - Com as contribuições dos colaboradores da Fidelity HSA são pré-impostos, qualquer crescimento é isento de impostos e as retiradas de despesas médicas qualificadas não são tributáveis. 1.
1 Contribuições, ganhos de investimentos e distribuições para despesas médicas qualificadas estão livres de impostos federais sobre o rendimento. A tributação do Estado varia de estado para estado.
2 Devenir Research 2018 Year-End HSA Market Statistics & amp; Tendências.
Investir envolve risco, incluindo risco de perda.
Uma conexão entre aposentadoria e economia de saúde.
A pesquisa da Fidelity 3 mostra alguns links interessantes entre a poupança para a aposentadoria e a economia para cuidados de saúde através de uma HSA.
Os participantes da HSA em todos os níveis de renda diferem mais em seus planos 401 (k) do que o participante de contribuição definida (DC) nos mesmos níveis de renda. Os participantes da HSA têm saldos de contas DC significativamente maiores do que o participante DC médio em todos os níveis de idade e renda. Os participantes da DC que também têm uma HSA economizaram mais do dobro do seu plano DC como participante médio (US $ 92.500 vs. US $ 211.875).
3 Análise de Fidelity Investments em 31/12/2018.
* Os detentores de contas da HSA podem escolher investimentos com base em seus objetivos, objetivo de investimento e tolerância ao risco.
Características da Fidelity HSA.
Faça com que salvar simples.
A Fidelity Health Savings Account (HSA) combina economias, gerenciamento de contas e flexibilidade de investimento com benefícios fiscais. Tudo está disponível para você com um único feed de dados - e para seus funcionários com um único logon.
Características da conta - cartão de débito, cheques, transferência de fundos eletrônicos e fatura bancária Online Fidelity BillPay ® - uma maneira eficiente e conveniente de fazer pagamentos on-line para despesas médicas qualificadas Gerenciamento de contas - abertura de conta online, pesquisa de saldo, histórico de transações e designação de beneficiário Investimento opções - posições principais da fidelidade, mais milhares de opções de investimento. $ 2.500 mínimos do Fundo aplicam-se para o investimento inicial. A Fidelity reduziu o mínimo de investimento para os Fundos do Gerente de Ativos para US $ 500 em declarações da Conta de Fidelidade integradas no Relatório HSA ® e relatórios agregados de empregadores e impostos (1099-SA e 5498-SA) Acompanhar e Pagar - Gerenciar reclamações, pagamentos e recibos de cuidados de saúde tudo em um só lugar.
Aproveite o suporte à decisão.
Temos recursos que podem ajudá-lo e seus funcionários.
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Vantagens de um Plano Fidelity HSA.
A Fidelity Health Savings Account (Fidelity HSA®) oferece uma oportunidade de poupança fiscal para ajudar a cobrir despesas médicas qualificadas na aposentadoria. Os funcionários obtêm acesso a uma ampla gama de opções de investimento com pesquisas complementares.
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Outras despesas e despesas, incluindo as que se aplicam a um investimento contínuo no fundo, estão descritas no prospecto atual do fundo.
* A comissão de US $ 4,95 aplica-se às negociações de ações online dos EUA em uma conta de varejo Fidelity apenas para clientes de varejo da Fidelity Brokerage Services LLC. Certas contas podem exigir um saldo mínimo de abertura de US $ 2.500. Os pedidos de venda estão sujeitos a uma taxa de avaliação de atividades (de US $ 0,01 a US $ 0,03 por US $ 1.000 de principal). Outras condições podem ser aplicadas. Veja Fidelity / comissões para detalhes. Operações e contas de compensação de capital de empregado administradas por consultores ou intermediários através da Fidelity Clearing & amp; As soluções de custódia estão sujeitas a horários de comissões diferentes.
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3 hábitos saudáveis ​​para contas de poupança de saúde.
Veja 3 maneiras fáceis de aproveitar ao máximo sua HSA - agora e em sua aposentadoria.
Cuidados de saúde e bem-estar 401 (k) Seguro médico de conta de poupança de saúde.
Cuidados de saúde e bem-estar 401 (k) Seguro médico de conta de poupança de saúde.
Cuidados de saúde e bem-estar 401 (k) Seguro médico de conta de poupança de saúde.
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Key takeaways.
As HSAs oferecem uma série de benefícios: não só gastar no curto prazo, mas também economizar para despesas médicas qualificadas a mais longo prazo, inclusive aquelas em aposentadoria. Ao contrário das contas de gastos flexíveis de saúde (FSAs), as HSA não estão sujeitas à regra "use-it-or-lose-it". Todos os fundos não utilizados podem ser usados ​​para pagar futuras despesas médicas qualificadas. Depois de chegar aos 65 anos, você também pode usar sua HSA para pagar COBRA e certos prémios do Medicare, bem como o seguro de cuidados prolongados.
Mais e mais empregadores estão oferecendo planos de saúde elegíveis para HSA para seus funcionários. Esses planos também são conhecidos como planos de saúde de alta dedução (HDHPs) e estão emparelhados com contas de poupança de saúde (HSAs). Se sua empresa oferece essa opção e você não está aproveitando, você pode perder uma oportunidade, pois as HSAs podem desempenhar um papel valioso no seu bem-estar financeiro.
No passado, você pode ter ouvido que as HSAs eram uma maneira conveniente de pagar os custos de bolso, como visitas ao médico ou prescrições na farmácia local. Mas você sabia que as HSAs podem ser usadas de várias maneiras para ajudar a gerenciar outras despesas médicas qualificadas atuais, bem como para futuras despesas médicas qualificadas, mesmo depois de se aposentar?
HSAs: o básico.
As HSAs são contas individuais que funcionam em conjunto com um plano de saúde elegível para HSA para permitir que os funcionários cubram despesas médicas qualificadas. Se você colocar dinheiro em uma HSA e usar esse dinheiro para pagar uma visita ao médico ou outra despesa médica qualificada a qualquer momento ou no futuro, você nunca pagará impostos federais sobre esse dinheiro. E, embora a tributação do estado possa variar, a maioria dos estados segue a lei tributária federal.
Além disso, ao contrário das contas de gastos flexíveis de saúde (FSAs), as HSA não estão sujeitas à regra de "uso-ou-perder". Os fundos permanecem na sua conta de um ano para o outro e os fundos não utilizados podem ser usados ​​para pagar futuras despesas médicas qualificadas.
O limite máximo de contribuição anual do IRS para as HSA em 2018 é de US $ 3.450 para aqueles indivíduos que escolhem uma única cobertura sob um HDHP e $ 6.900 para aqueles que escolhem cobertura familiar. Pessoas com 55 anos ou mais no ano civil podem contribuir com US $ 1.000 adicionais (isto aplica-se tanto à cobertura HDHP única como familiar). A cobertura familiar inclui qualquer nível de cobertura que não seja a cobertura autônoma, se oferecido pelo empregador.
Você pode usar sua HSA para pagar algumas ou todas as despesas médicas qualificadas a cada ano e deixar o resto do dinheiro em sua HSA potencialmente crescer para uso no futuro, inclusive na aposentadoria. Ou, se você tiver o dinheiro para pagar seus custos médicos fora do bolso, você pode deixar toda sua HSA crescer livre de impostos para futuras despesas médicas qualificadas. 1.
3 hábitos saudáveis ​​de HSA.
Considere como esses 3 "hábitos saudáveis" podem ajudá-lo a obter o máximo valor de sua HSA, agora e no futuro:
1. Cobre os custos de cuidados de saúde antecipados antecipados.
Todos os anos, durante a matrícula anual, você tem a oportunidade de fazer escolhas de cuidados de saúde que atendam as necessidades de você e sua família para o próximo ano. Você pode se preocupar com a inscrição em um HDHP porque está preocupado com os potenciais custos de bolso. Você pode se preocupar: "O que acontece se eu realmente ficar doente ou ter um acidente catastrófico? Onde vou conseguir o dinheiro para pagar a franquia mais alta?"
Estas são considerações válidas. Para começar, você deve avaliar a dedutível e os custos de desembolso. Mas o que você não pode perceber é que você pode pagar mais de US $ 2.000 a cada ano em prêmios por um plano de "dedução menor" - como um plano de organização de provedores preferenciais tradicionais [PPO] - se você precisa de serviços ao abrigo do plano ou não.
Um "cenário de pior caso" geralmente ocorre apenas para um pequeno número de pessoas, e HDHPs geralmente fornecem uma cobertura generosa acima da maior dedutível, incluindo um máximo de desembolso para proteção. Além disso, a maioria dos cuidados preventivos e exames são geralmente cobertos por 100% pelo seu seguro, incluindo HDHPs.
Geralmente, aqueles que escolhem uma opção de plano de saúde tradicional podem estar pagando prêmios mais altos, enquanto aqueles que escolhem um HDHP geralmente pagam um prêmio mais baixo pela cobertura de saúde e podem direcionar essas economias premium para sua HSA para ajudar a cobrir as despesas do "pior caso".
Considere contribuir o suficiente com sua HSA para que você tenha dinheiro suficiente para cobrir as despesas médicas qualificadas antecipadas ou imprevistas para o ano. Se você salvar um valor igual à franquia dentro da rede para seu plano, você pode estar melhor preparado para uma viagem inesperada para a sala de emergência ou um problema de saúde imprevisto no próximo ano.
Além disso, enquanto você não pode se inscrever em uma FSA de propósito geral se você eleger um HDHP, mais empregadores estão oferecendo HDHPs com a opção de se inscrever em uma FSA elegível para a HSA - o que significa que você pode reservar até $ 2.600 em uma franquia pós-dedutível ou FSA 2 de propósito limitado para as despesas médicas qualificadas deste ano para pagar despesas odontológicas e de visão. No entanto, seu empregador define o nível máximo permitido, o que pode ser inferior aos $ 2.600 observados aqui e, ao contrário de uma HSA, o valor que você reservou em uma FSA normalmente enfrentará as regras de uso-it-or-lose-it a cada ano.
2. Aproveite as contribuições disponíveis do empregador.
Se sua empresa suportar seus esforços para salvar com uma contribuição do empregador para sua HSA, você está em boa companhia. Em 2018, 33% de todos os dólares da HSA contribuíram para uma conta HSA proveniente de um empregador. A contribuição média do empregador foi de US $ 719. 3.
Combinado com suas próprias contribuições, as contribuições de seu empregador podem percorrer um longo caminho para atender a quaisquer despesas médicas qualificadas antecipadas. Enquanto os empregadores podem ter regras e calendário diferentes para suas contribuições, uma abordagem comum é que os empregadores depositem sua contribuição anual completa em sua conta no início do ano ou assim que você se inscrever no plano de saúde elegível para HSA e abra sua HSA .
3. Economize e invista para futuras despesas médicas qualificadas.
A maioria dos profissionais financeiros sugerem que a maioria dos indivíduos pode se beneficiar de veículos com benefícios fiscais, como planos de poupança no local de trabalho e HSAs. Embora as situações de tributação individual variem, as vantagens fiscais triplas oferecidas pelas HSAs merecem um olhar mais próximo. Geralmente, um HDHP com um HSA permite que você reserve dólares pré-impostos através de deduções de folha de pagamento. Uma HSA também pode ser financiada com dólares após impostos, que o indivíduo então toma como uma dedução fiscal em seus impostos pessoais. Essas contribuições podem se acumular gratuitamente e podem ser retiradas sem impostos para pagar as despesas médicas atuais e futuras, inclusive as que estão aposentadas. 4 Um saldo HSA pode permanecer em sua conta de ano para ano, e você pode levá-lo com você, se você mudar de empregador ou se aposentar.
Por exemplo, digamos que você tenha cobertura familiar em um plano de saúde elegível para HSA. Você economiza US $ 3.000 em sua HSA para uso futuro e você planeja gastar US $ 2.000 em despesas elegíveis de cuidados de saúde de destaque este ano (por exemplo, co-paga, medicamentos prescritos) sem mergulhar em sua HSA. Se você quiser considerar uma estratégia que pode fornecer vantagens fiscais adicionais, aumente suas contribuições antes da HSA para US $ 5.000. Em seguida, gaste US $ 2.000 livre de impostos diretamente de sua HSA em suas despesas de bolso. Você poderia usar essa economia de impostos (neste exemplo, potencialmente $ 500 que de outra forma teria sido retido no seu salário) para economizar mais para a aposentadoria.
Para muitos americanos, os cuidados de saúde provavelmente estarão entre as maiores despesas com a aposentadoria. Um casal de 65 anos de idade, aposentado em 2017, precisa de US $ 275 mil para cobrir despesas médicas ao longo de sua aposentadoria. 5 Felizmente, os funcionários que têm acesso a um plano de saúde elegível para a HSA através do empregador podem ter a opção de economizar e investir em uma HSA. Investir para a aposentadoria é uma prioridade para a maioria dos americanos, e investir em uma HSA com benefícios fiscais para ajudar a pagar por despesas médicas atuais ou futuras está se tornando tão importante.
Dica: considere contribuir com o máximo que você pode dar ao luxo de sua HSA, até o limite máximo de contribuição anual. Pense em maneiras de esticar seu orçamento para deixar de lado mais alguns dólares para pagar as despesas de saúde neste ano e no futuro. Você também deve considerar investir a parcela da HSA que você está economizando para o futuro em uma combinação de ativos de acordo com suas metas de poupança de longo prazo.
4 maneiras de usar sua HSA na aposentadoria.
Você sempre pode usar sua HSA para pagar despesas médicas qualificadas, como visão e cuidados dentários, aparelhos auditivos e serviços de enfermagem. Uma vez que você se aposentar, existem maneiras adicionais de usar o dinheiro 6:
Se você se aposentou antes dos 65 anos, você ainda pode precisar de cobertura de cuidados de saúde para ajudá-lo a reduzir a lacuna para a elegibilidade do Medicare em 65. Geralmente, as HSAs não podem ser usadas para pagar prêmios de seguro de saúde privado, mas existem 2 exceções: pagar por cuidados de saúde cobertura comprada através de um plano patrocinado pelo empregador sob COBRA e pagamento de prêmios ao receber compensação de desemprego. Isso é verdade em qualquer idade, mas pode ser útil se você perder o emprego ou decidir deixar de trabalhar antes de completar 65 anos.
Você pode usar sua HSA para pagar determinadas despesas do Medicare, incluindo prêmios para cobertura de medicamentos prescritos da Parte B e Parte D, mas não suplementares (Medigap). Para os aposentados com mais de 65 anos que têm cobertura de saúde patrocinada pelo empregador, uma HSA pode ser usada para pagar sua parte desses custos também.
Sua HSA pode ser usada para cobrir parte do custo de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo "qualificada". 7 Você pode fazer isso a qualquer idade, mas a quantidade que você pode usar aumenta à medida que envelhece.
Após os 65 anos de idade, não há penalidade se você usar o dinheiro da HSA para qualquer coisa que não seja cuidados de saúde. Mas você terá que pagar imposto de renda, semelhante a retiradas antes de impostos do seu 401 (k).
As HSAs oferecem uma série de benefícios: não só gastar no curto prazo, mas também economizar para despesas médicas qualificadas a mais longo prazo, inclusive aquelas em aposentadoria. Os hábitos saudáveis ​​aqui descritos podem ajudá-lo a entender melhor como aproveitar esta crescente oportunidade de economia de cuidados de saúde.
Próximos passos a considerar.
Aproveite o potencial de crescimento diferido ou isento de imposto.
Descubra se as suas finanças estão no bom caminho respondendo estas questões.
Saiba maneiras de reduzir os custos de receita médica.
Esta informação destina-se a ser educacional e não é adaptada às necessidades de investimento de qualquer investidor específico.
Fidelity Brokerage Services LLC, Membro NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917.
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negociação de opções da Hsa
Nas postagens anteriores, fiz uma análise mais profunda das contas de poupança de saúde como gasto de veículos e como avaliamos os 10 maiores provedores de HSA. Agora, vou me concentrar no lado do investimento das HSAs e como determinamos as melhores contas de investimento da HSA.
As HSAs oferecem vantagens fiscais únicas.
As HSAs apresentam contribuições isentas de impostos e retiradas isentas de impostos para despesas médicas. E muito parecido com um 401 (k), eles também oferecem crescimento livre de impostos sobre os investimentos. Com as HSAs, os detentores de contas podem reembolsar-se por despesas médicas que incorreram e pagaram pelo bolso muitos anos depois.
Para os clientes que podem pagar de suas despesas médicas atuais, investir seus fundos HSA pode ser a melhor opção. Esses detentores de contas podem alavancar os retornos de composição, o que pode permitir que eles consigam uma riqueza líquida maior do que seria se houvesse usado as contas para pagar suas despesas médicas atuais.
Esta estratégia funciona para pessoas que têm economias de emergência suficientes e podem enfrentar despesas médicas planejadas e não planejadas.
As HSAs podem ajudar os responsáveis ​​a preparar a aposentadoria.
Um estudo da Fidelity estimou que os casais aposentados podem esperar pagar mais de US $ 260 mil em cuidados de saúde na aposentadoria, e ainda mais, se eles segurarem contra cuidados prolongados. Os fundos de HSAs podem ser usados ​​para pagar prémios do Medicare, e esta pode ser uma estratégia efetiva para pagar cuidados de fim de vida a longo prazo.
Claro, é provável que uma fatia relativamente pequena da população use a abordagem de investimento, uma vez que requer economias significativas para cobrir as despesas médicas do bolso. Na verdade, a pesquisa indicou que poucos responsáveis ​​assumem essa opção. Em uma análise que realizei há vários anos, descobri que apenas 5% dos titulares de contas elegíveis investiram seus fundos de HSA. O Employee Benefit Research Institute encontrou um número igualmente pequeno, apenas 3%, no banco de dados de HSAs que eles mantêm.
4 fatores que usamos para determinar as melhores contas de investimento da HSA.
Design do menu. Fornecer uma linha de fundo bem elaborada é importante, pois poucas escolhas podem levar a lacunas que não atendem adequadamente as estratégias de investimento, e muitas opções redundantes e sobrepostas podem levar à paralisia da decisão. SelectAccount, Bank of America, HSA Bank e Health Equity ganham marcas positivas para seus designs de menu, todos abrangendo uma variedade de estratégias de investimento sem muita sobreposição. Os Administradores da HealthSavings e a Alliant Credit Union obtiveram avaliações negativas por oferecer uma quantidade impressionante de opções de investimento, onde os investidores devem atrapalhar os 494 e 125 fundos, respectivamente, para construir suas carteiras. Qualidade de investimento usando o Morningstar Analyst Ratings ™. Subtraímos a porcentagem de fundos que receberam avaliações de ouro, prata ou bronze pela porcentagem que recebeu avaliações negativas ou negativas. Se o resultado fosse superior a 50%, a HSA recebeu uma avaliação positiva. Para ganhar uma avaliação negativa, um fundo deveria ser composto principalmente de fundos com rating negativo. Nenhum dos planos que estudamos fez isso. Health Equity, Optum Bank, The HSA Authority e BenefitWallet receberam avaliações positivas por seus resultados de qualidade de investimento; o resto recebeu avaliações neutras. Preço. O custo dos fundos subjacentes é uma consideração importante, mas também as taxas cobradas pela HSA pela capacidade de investir. Algumas contas cobraram uma taxa fixa pela capacidade de investir fundos HSA, enquanto outros cobravam uma porcentagem de ativos. Os investidores prospectivos da HSA devem considerar ambos ao escolher seu plano. Consideramos um hipotético investidor da HSA com US $ 15.000 em ativos, que é sobre a média para os clientes que investem seus ativos HSA. Calculamos o custo dos fundos subjacentes, mais as taxas que os fornecedores da HSA cobram em cima disso e compararam isso com a taxa mediana do fundo de varejo. A Health Equity, o Optum Bank, a HSA Authority e o Bank of America eram relativamente mais baratos do que as taxas de fundos mútuos de varejo e obtiveram avaliações positivas sobre o preço, enquanto as ofertas do BenefitWallet, HSA Bank e Alliant Credit Union eram relativamente mais caras e obtiveram avaliações negativas . No entanto, é importante notar que, para os saldos maiores, as taxas cobradas pelos provedores da HSA pela capacidade de investir algo um pouco menos, porque muitas das taxas são baseadas em dólar e não em custos fixos. Atuação. Examinamos para ver se as linhas de fundo produziram resultados sólidos no passado e estavam bem posicionadas para continuar publicando resultados positivos. Analisando a média da Morningstar TM para fundos, descobrimos que a Autoridade HSA, HealthEquity, Optum Bank, HealthSavings Administrators, Bank of America e BenefitWallet estavam bem e obteve avaliações positivas. No entanto, não atribuímos muito peso ao desempenho em classificações globais, já que o desempenho passado não é particularmente indicativo do desempenho futuro.
As melhores contas de investimento da HSA.
Depois de examinar esses quatro fatores, calculamos uma avaliação geral. Os planos com duas ou mais pontuações positivas e sem avaliações negativas em design de menu, qualidade de investimento e preço receberam uma avaliação positiva. Os planos que receberam avaliações negativas em duas dessas três pontuações ganharam uma avaliação negativa, e aqueles que chegaram no meio obtiveram uma avaliação neutra.
HSAs tanto como gastos como para investir veículos.
Apenas um dos provedores de HSA que estudamos - SelectAccount - obteve uma avaliação positiva, tanto como conta de gastos quanto conta de investimento, sugerindo que o mercado tenha algum espaço para melhorar. À medida que o mercado evolui, os provedores de HSA podem se tornar mais adequados para atender as necessidades de ambos. Mas, por enquanto, as HSAs que são boas como a utilização de veículos não são necessariamente veículos de investimento ótimos.
Leia o documento de pesquisa completo "2017 Health Savings Account Landscape".
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Como usar sua HSA para aposentadoria.
As contas de poupança de saúde (HSAs) são contas de poupança de benefícios fiscais destinadas a ajudar as pessoas com planos de saúde de alta dedução (HDHPs) a pagar despesas médicas de bolso. Embora essas contas estejam disponíveis desde 2004, poucos americanos estão se aproveitando disso. De acordo com um relatório de julho de 2018 do Employee Benefit Research Institute (EBRI), cerca de 17 milhões de pessoas tinham planos de seguro de saúde elegíveis para a HSA em 2018, mas apenas 13,8 milhões desse número abriram uma HSA.
Além disso, as pessoas com HSAs tiveram um saldo médio de apenas US $ 1.933 - uma pessidade, considerando que a contribuição anual permitida em 2018 é de US $ 3.350 para aqueles com planos de saúde autônomos e $ 6.750 para aqueles com cobertura familiar. Além disso, o saldo pode ser transferido de ano para ano e pode se mover com você de um emprego para outro. Você não está legalmente obrigado a "usá-lo ou perder", como acontece com uma conta de gastos flexível (FSA). (Consulte Comparação de poupança de saúde e contas de gastos flexíveis.) Além disso, apenas 6% das HSAs estavam em contas de investimento. O EBRI descobriu que praticamente ninguém contribui com o máximo, e quase todos tomam distribuições atuais para pagar despesas médicas.
Tudo isso significa que os consumidores que têm HSAs, bem como consumidores que são elegíveis para HSAs, mas não abriram um, estão perdendo uma incrível opção para financiar seus últimos anos. É hora de começar uma nova tendência.
Por que usar um HSA para aposentadoria?
A vantagem tripla do imposto da HSA, que é semelhante à de um plano tradicional 401 (k) ou IRA, faz com que seja uma maneira de alto nível para salvar para aposentadoria.
1. Suas contribuições para uma HSA (que podem ser feitas através de deduções de folha de pagamento, bem como de seus próprios fundos) são dedutíveis, mesmo que você não detalhe. Além disso, todas as contribuições que seu empregador faz não precisam ser contadas como parte de sua receita tributável.
2. O saldo da sua conta cresce sem impostos. Qualquer interesse, dividendos ou ganhos de capital que você ganha não são tributáveis.
3. As retiradas de despesas médicas qualificadas são isentas de impostos. Esta é uma maneira fundamental em que uma HSA é superior a um tradicional 401 (k) ou IRA como um veículo de aposentadoria, porque uma vez que você começa a retirar fundos desses planos, você paga imposto de renda sobre esse dinheiro, independentemente de como os fundos estão sendo usava. Também melhor: ao contrário de um 401 (k) ou IRA, uma HSA não exige que o titular da conta comece a retirar fundos em uma determinada idade. Os fundos podem permanecer intactos enquanto você quiser, embora você já não possa contribuir depois de chegar a 65 e é elegível para o Medicare.
Para se qualificar para uma HSA, você deve ter um plano de saúde de alta dedução e nenhum outro seguro de saúde. Uma grande preocupação que os consumidores têm sobre o que precede um plano de organização de provedores preferidos (PPO) ou organização de manutenção de saúde (HMO) e a escolha de um plano de saúde de alta dedução é que eles não serão capazes de pagar suas despesas médicas. Em 2018 e 2018, um HDHP tem uma franquia de pelo menos US $ 1.300 para cobertura autônoma e $ 2.600 para cobertura familiar. Dependendo da sua cobertura, suas despesas anuais de desembolso podem ser tão altas quanto $ 6,450 em 2018 ou $ 6,550 em 2018 para cobertura auto-exclusiva - ou US $ 12,9 mil em 2018 e US $ 13,100 em 2018 para cobertura familiar - em um HDHP. (Veja 20 maneiras de economizar em contas médicas.) Esta pode ser uma das razões pelas quais esses planos são surpreendentemente populares entre as famílias afluentes que se beneficiarão das vantagens fiscais e podem pagar o risco (consulte Benefícios de renda alta de uma conta de poupança de saúde).
No entanto, de acordo com a Fidelity, um plano de dedução menor, como um PPO, pode custar-lhe mais de US $ 2.000 por ano em prémios mais elevados porque você está pagando o dinheiro extra, independentemente do tamanho das despesas médicas nesse ano. Com um HDHP, seus gastos correspondem melhor às suas reais necessidades de saúde. (Claro, se você estiver em uma situação em que você sabe que seus custos de saúde provavelmente serão altos - uma mulher que planeja dar à luz, por exemplo, ou alguém com uma condição médica crônica - uma franquia alta pode não ser a melhor escolha para você.) Além disso, HDHPs cobrem completamente alguns serviços de cuidados preventivos. Portanto, um HDHP pode ser mais econômico do que você pensa - especialmente quando você considera suas vantagens para a aposentadoria. Vamos dar uma olhada em como você poderia usar os recursos de uma HSA para financiar de forma mais fácil e mais robusta sua aposentadoria. (Obtenha velocidade para verificar o básico dessas contas em Regras para ter uma conta de poupança de saúde.)
Contribuições máximas antes da idade 65.
Conforme mencionado acima, suas contribuições HSA são dedutíveis antes de completar 65 anos e se tornarem elegíveis para o Medicare. Os limites de contribuição de US $ 3.350 (cobertura autônoma, eleva-se a US $ 3.400 em 2017) e US $ 6.750 (cobertura familiar) incluem contribuições do empregador, então, se você tiver cobertura de saúde auto-exclusiva e seu empregador derruba em US $ 1.000, você pode adicionar mais US $ 2.400 em 2017. Os limites das contribuições são ajustados anualmente pela inflação; uma vez que a inflação é baixa no momento, eles permanecerão inalterados em 2017, com a única exceção observada aqui.
Se você tem uma HSA e tem 55 anos ou mais, você pode fazer uma contribuição extra "de recuperação" de US $ 1.000 por ano e um cônjuge com 55 anos ou mais pode fazer o mesmo, desde que cada um de vocês tenha seu próprio Conta HSA. A contribuição anual total da sua família não pode exceder $ 8,750.
Você pode contribuir até o máximo, independentemente da sua renda, e sua contribuição total é dedutível. Você pode até contribuir nos anos em que você não tem renda. Você também pode contribuir se for trabalhador por conta própria. (Veja Principais Estratégias de Aposentadoria para Freelancers e 10 Benefícios Fiscais para Empregados Autônomos.)
"O aumento das contribuições antes dos 65 anos permite economizar para despesas gerais de aposentadoria além das despesas médicas. Embora você não receba a isenção de impostos, dá aos aposentados mais acesso a mais recursos para financiar as despesas gerais de vida ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds : O Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Activos ".
Não gaste suas contribuições.
Isso pode parecer contraintuitivo, mas estamos olhando para uma HSA principalmente como uma ferramenta de investimento. Concedido, a idéia básica por trás de uma HSA é dar às pessoas com um plano de saúde de alta dedução uma redução de impostos para tornar suas despesas médicas de bolso mais gerenciáveis.
Mas essa vantagem fiscal tripla significa que a melhor maneira de usar uma HSA é tratá-la como uma ferramenta de investimento que melhorará sua imagem financeira na aposentadoria. E a melhor maneira de fazer isso é nunca gastar suas contribuições da HSA durante seus anos de trabalho e pagar o dinheiro de bolso para suas contas médicas. Em outras palavras, pense em suas contribuições da HSA da mesma forma que você pensa em suas contribuições para qualquer outra conta de aposentadoria: intocável até você se aposentar. Lembre-se, o IRS não exige que você faça distribuições de sua HSA em qualquer ano, antes ou durante a aposentadoria.
Se você precisa gastar algumas das suas contribuições antes da aposentadoria, certifique-se de gastá-las em despesas médicas qualificadas. Essas distribuições não são tributáveis. Se você for forçado a gastar o dinheiro em qualquer outra coisa antes de ter 65 anos, você pagará uma penalidade de 20% e você também pagará imposto de renda sobre esses fundos.
Investigue suas contribuições sabiamente.
A chave para maximizar suas contribuições não utilizadas, é claro, é investir com sabedoria. Sua estratégia de investimento deve ser semelhante à que você está usando para seus outros ativos de aposentadoria, como um plano 401 (k) ou uma RA. Ao decidir como investir seus ativos da HSA, certifique-se de considerar seu portfólio como um todo para que sua estratégia geral de diversificação e perfil de risco sejam onde você deseja que eles sejam (consulte Planejamento de aposentadoria: alocação de ativos e diversificação).
Seu empregador pode tornar mais fácil para você abrir uma HSA com um administrador específico, mas a escolha de onde colocar seu dinheiro é sua. Uma HSA não é tão restritiva como 401 (k); É mais como um IRA. Uma vez que alguns administradores só permitem que você coloque seu dinheiro em uma conta de poupança, onde você apenas ganhará algum interesse, certifique-se de comprar um plano com opções de investimento de alta qualidade e baixo custo, como os fundos Vanguard ou Fidelity.
Quanto você poderia acabar com?
Vamos fazer algumas matemáticas simples para ver quão graciosamente esta estratégia de economia e investimento da HSA pode pagar. We’ll use something close to a best-case scenario and say you’re currently 21, you make the maximum allowable contribution every year to a self-only plan, and you contribute every year until you’re 65. We’ll assume that you invest all your contributions and automatically reinvest all your returns in the stock market, earning an average annual return of 8%, and that your plan has no fees. By retirement, your HSA would have more than $1.2 million.
What about a more conservative estimate? Suppose you’re now 40 years old and you only put in $100 per month until you’re 65, earning an average annual return of 3%. You’d still end up with nearly $45,000 by retirement. Try out an online HSA calculator to play with the numbers for your own situation.
Maximize Your HSA Assets in Retirement.
Here are some options for using your accumulated HSA contributions and investment returns in retirement. Remember, distributions for qualified medical expenses are not taxable, so you want to use the money exclusively for those expenses if possible. There are no required minimum distributions, so you can keep the money invested until you need it.
If you do need to use the distributions for another purpose, they will be taxable. However, after age 65, you won’t owe the 20% penalty. Using HSA assets for purposes other than qualified medical expenses is generally less detrimental to your finances once you’ve reached retirement age because you may be in a lower tax bracket if you’ve stopped working, reduced your hours or changed jobs. In this way, an HSA is effectively the same as a 401(k) or any other retirement account, with one key difference: There is no requirement to begin withdrawing the money at age 70.5. So you don’t have to worry about saving too much in your HSA and not being able to use it all effectively .
Withdrawals: It's All in the Timing.
By waiting as long as possible to spend your HSA assets, you maximize your potential investment returns and give yourself as much money as possible to work with. You’ll also want to consider market fluctuations when taking distributions, the same way you would when taking distributions from any investment account. You obviously want to avoid selling investments at a loss to pay for medical expenses.
Choose a Beneficiary.
When you open your HSA, you will be asked to designate a beneficiary to whom any funds still in the account should go upon your death. The best person to choose is your spouse because he or she can inherit the balance tax-free. (As with any investment with a beneficiary, however, you should revisit your designations from time to time because death, divorce or other life changes may alter your choices.) Anyone else you leave your HSA to will be subject to tax on the plan’s fair market value when they inherit it. Your plan administrator will have a designation-of-beneficiary form you can fill out to formalize your choice. (See Why Your Will Should Name Designated Beneficiaries and Mistakes in Designating a Retirement Beneficiary .)
Pay Medicare and Long-Term Care Insurance Premiums in Retirement.
​ Some common qualified medical expenses that you may want to use your HSA balance to pay for in retirement include contact lenses, teeth cleaning, dental fillings, eye exams, eyeglasses, hearing aids, hospital bills, prescription medications, therapy, wheelchairs and X-rays. You can also use your HSA balance to pay for in-home nursing care, retirement community fees for lifetime care, long-term care services, nursing home fees, and meals and lodging that are necessary while obtaining medical care away from home. You can even use your HSA for modifications that make your home easier to use as you age, such as entrance or exit ramps, grab bars and handrails.
“Using HSA money to pay for medical expenses and long-term care insurance in retirement is a great benefit for investors given the tax exemption on any withdrawals made to fund either. In other words, it’s the most cost-effective way to fund those expenses because they provide investors the highest after-tax value,” says Hebner. (See 20 Medical Expenses You Didn’t Know You Could Deduct and IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses.) Also, note that there are limitations on how much you can pay tax-free for long-term care insurance based on your age. Clique aqui para obter mais informações.
Reimburse Yourself for Earlier Expenses.
An HSA doesn’t require you to take a distribution to reimburse yourself in the same year your incur a particular medical expense. The key limitation is that you can’t use an HSA balance to reimburse yourself for medical expenses you incurred before you established the account. So keep your receipts for all healthcare expenses you pay out of pocket after you establish your HSA. If, in your later years, you find yourself with more money in your HSA than you know what to do with, you can use your HSA balance to reimburse yourself for those earlier expenses.
The strategies described in this article are based on federal tax law. Most states follow federal tax law when it comes to HSAs, but yours may not. At the time of writing, Alabama, California and New Jersey tax HSA contributions, and New Hampshire and Tennessee tax HSA earnings. Even if you live in a state that taxes HSAs, however, you’ll still get the federal tax benefits. In some states, bills have been presented, but not passed, to change tax law to match the federal treatment of HSAs. The taxation of these plans could change in the future at either the state or federal levels. The plans could even be eliminated altogether, but if that happens, we would likely see them grandfathered for existing account holders, as was the case with Archer MSAs.
The Bottom Line.
A health savings account, available to consumers who choose a high-deductible health plan, has been largely overlooked as an investment tool, but with its triple tax advantage, it provides an excellent way to save, invest and take distributions without paying taxes. The next time you’re choosing a health insurance plan, take a closer look at whether a high deductible health plan might work for you. If so, open an HSA and start contributing as soon as you’re eligible. Through maximizing your contributions, investing them and leaving the balance untouched until retirement, you’ll generate a significant addition to your other retirement options. (For related reading, see Forget 401(k)s: Put Your Next Savings Dollar Here .)

Investimentos.
Your UMB Health Savings Account (HSA) is much more than an account for medical expenses. The UMB HSA provides you with investment options to help you reach your financial goals.
Once you have enrolled in a high-deductible health plan and your UMB HSA, you can decide how you want your contributions invested. (All funds are initially deposited in an HSA Deposit Account at UMB Bank.)
When your balance reaches the minimum balance set by your HSA Administrator (typically $1,000), you have the option to invest your HSA funds into the  UMB HSA Saver investment portfolio .
or a money market sweep account.
Important note: You do not have to enroll in the money market sweep in order to invest in the UMB HSA Saver portfolio.
Investing with UMB HSA Saver® 
UMB HSA Saver is a simple, yet powerful tool to help you invest your HSA. After you have reached the required account balance, you can open an HSA Saver investment portfolio. HSA Saver makes investing:
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Investments in securities through UMB HSA Saver are:
Not FDIC Insured • May Lose Value • No Bank Guarantee.